Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банки.ру, 13 января 2016 г.

Прошу занести в протокол

Россияне распробовали европротокол, но боятся ошибиться с размером ущерба

1443 просмотра

За последний год россияне стали вдвое чаще самостоятельно оформлять ДТП и обращаться в страховую компанию за выплатой по европротоколу. Однако без участия сотрудников полиции все равно регистрируется не более четверти аварий. Банки.ру разбирался, как можно навскидку оценить размер ущерба на месте ДТП и что делать, если вы промахнулись с оценкой.

Глаза боятся, руки делают

За десять месяцев 2015 года (это пока самая свежая статистика) российские страховщики зафиксировали двукратный рост популярности схемы оформления ДТП без обращения к сотрудникам ГИБДД: если в начале прошлого года число заявлений по европротоколу составляло 10–11% от всех убытков по ОСАГО, то в октябре их стало уже 24%, рассказал Банки.ру начальник управления европейского протокола Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрей Маклецов. И в РСА, и страховщики отмечают, что всплеск популярности европротокола стал особенно заметен в июле – августе, после того как с 1 июля были приняты поправки в правила дорожного движения, вводящие штрафы за неоставление места ДТП при незначительных авариях.

Одним из сдерживающих факторов, по мнению экспертов, могут быть опасения людей, что максимальной страховой выплаты по европротоколу – 50 тыс. рублей – не хватит на ремонт машины.

Большинство опрошенных Банки.ру страховщиков подтвердили тенденцию к росту доли европротокола за последний год с 5–8% до 20–22%. Однако, к примеру, в компании «МАКС» доля таких обращений по-прежнему мала и составляет около 5% (хотя и выросла на 45% за последний год).

«Это говорит о том, что потерпевшие боятся пользоваться правом самостоятельного оформления ДТП без участия ГИБДД, так как либо не могут оценить реальный ущерб, причиненный их автомобилю, либо боятся допустить ошибку в оформлении и получить отказ в возмещении от страховой компании», — поясняет заместитель начальника управления методики актуарных расчетов СК «МАКС» Максим Маркелов. Также косвенно сдерживает развитие европротокола ослабление рубля, из-за чего быстро растут цены на ремонт и запчасти, указывает управляющий партнер хабаровской СГ «ХОСКА» Евгений Аксенов. «В связи с этим у автомобилистов возникают сомнения в том, что суммы в 50 тысяч рублей окажется достаточно для покрытия расходов», — говорит он.

Напомним, европротокол позволяет при аварии не вызывать сотрудников полиции, а самостоятельно заполнить извещение о ДТП (два бланка таких извещений должны выдаваться при покупке полиса ОСАГО), быстро разъехаться и затем обратиться в страховую компанию за выплатой. Для оформления европротокола должны быть одновременно соблюдены несколько условий: в ДТП никто не пострадал; авария произошла только в результате столкновения двух машин (бесконтактные ДТП не считаются), и никакому другому имуществу, кроме автомобилей участников аварии, вред не причинен; у обоих участников ДТП есть действующий полис ОСАГО или «Зеленая карта»; участники согласны в оценке причин аварии. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, ДТП должен оформить сотрудник ГИБДД.

Лимит страховой выплаты по европротоколу составляет 50 тыс. рублей. В Москве, Петербурге и областях при условии фиксации ДТП в системе GPS и ГЛОНАСС действует лимит европротокола в 400 тыс. рублей, но фактически этим лимитом почти невозможно воспользоваться. Подробно о том, как правильно оформить протокол и в каких случаях он действует, читайте в страховых советах Банки.ру.

Правило трех деталей

Итак, предположим, вы стали участником небольшой аварии, и все формальные условия для оформления европротокола соблюдаются. Понять, уложитесь ли вы в лимит в 50 тыс., поможет правило трех деталей, советует редактор журнала «За рулем» Сергей Смирнов.

«Если на автомобиле стоимостью до миллиона рублей пострадали три запчасти – крыло, бампер и фара, и повреждения не слишком серьезные, не требующие замены деталей, то 50 тысяч хватит за глаза, – говорит эксперт. – Для машин дороже миллиона рублей ремонт оценить сложнее: разбитая фара у «Мерседеса» Е-класса может и 100 тысяч стоить. Но небольшие царапины и сколы и у дорогих машин европротоколом, как правило, покрываются».

Для подстраховки Сергей Смирнов рекомендует позвонить в свой сервис или просто знакомому специалисту и попросить их примерно оценить стоимость ремонта.

Если вы промахнулись...

Однако допустим, что вы все-таки ошиблись в оценке ущерба и стоимость ремонта оказалась выше 50 тыс. рублей. Если выплата осуществлялась по полису ОСАГО, разницу в любом случае придется доплатить из своего кармана, поясняет президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников. «По ОСАГО даже по суду взыскать с виновника ДТП сумму сверх той, что установлена лимитом европротокола, невозможно: это определено постановлением Пленума Верховного суда от 29 января 2015 года», — говорит эксперт.

С помощью европротокола можно получить выплату и по полису каско, но также лимитированную суммой 50 тыс. рублей (до 400 тыс. при фиксации с помощью ГЛОНАСС в столичных регионах), и будет ли страховая покрывать больший ущерб — зависит от доброй воли компании, отмечает главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков. «В правилах страхования всех ведущих компаний указано, что по полису каско в рамках европротокола лимит выплаты составляет 50 тысяч рублей, что дублирует «минимальные стандарты каско», разработанные Банком России. Но, несмотря на это, в индивидуальном порядке компания может принять решение о выплате большей суммы. Теоретически это возможно, но фактически компания не обязана это делать», — объясняет Дмитрий Жуков.

По каско есть шанс взыскать разницу в стоимости ремонта и по суду, говорит Николай Тюрников: «Постановление Пленума Верховного суда от июня 2013 года допускает возможность представлять в страховую компанию не только те документы, которые поименованы в правилах страхования и в договоре, но и альтернативные документы, подтверждающие наступление страхового случая и размер убытков. В частности, к таким документам можно отнести извещение о ДТП и заключение независимого эксперта о размере ущерба».

Статистики, в какой доле случаев оформления европротокола реальный ущерб от ДТП превышает лимит, в РСА не ведут. Сами страховщики отмечают, что доля таких случаев невелика: в «СОГАЗе» ее оценили в 3% от числа всех урегулирований по европротоколу (в количественном выражении — 350 случаев), в «АльфаСтраховании» — в 10%. В СГ «ХОСКА» уточнили, что фактический размер ущерба по таким убыткам находится в пределах 55–70 тыс. рублей.

Пространство для маневра

Европротоколом будут пользоваться гораздо активнее, если лимит выплаты увеличат до предельной страховой суммы по ОСАГО – 400 тыс. рублей, считает Николай Тюрников. Тогда сомнений в оценке ущерба будет меньше. Страховщики с этим не согласны. «Сейчас в России никто не готов к повышению лимита. Он разумный и соответствует выплатам и по ОСАГО, и по каско (средняя выплата по ОСАГО за 11 месяцев 2015 года составила 48 353 рубля. – Прим. ред.), — говорит руководитель управления методологии обязательных видов СК «АльфаСтрахование» Денис Макаров. — Увеличение лимита сопряжено с повышением риска мошенничества».

Николай Тюрников в свою очередь утверждает, что на уровень мошенничества увеличение лимита не повлияет. «Большое заблуждение думать, что с европротоколом легче смошенничать, чем со справкой от ГИБДД. Профессиональному мошеннику получить справку от нечистого на руку сотрудника ГИБДД не составляет никакого труда», — констатирует эксперт.

По мнению Сергея Смирнова из журнала «За рулем», лимит по европротоколу имеет смысл увеличивать до максимального, когда будет решен вопрос с оборудованием всех автомобилей устройствами ГЛОНАСС, а раньше 2017 года об этом говорить преждевременно (с 1 января 2017 года все выпускаемые в России автомобили в обязательном порядке будут оснащаться такими приборами спутниковой навигации). «Для повышения лимита необходима техническая доработка системы фиксации ДТП, — согласен Денис Макаров. — Необходимо организовать сбор данных по ДТП без привлечения полиции – систему, которая будет фиксировать движение автомобиля, его местонахождение, причем эти данные не смогут подвергаться изменениям».

В РСА не обсуждался вопрос повышения лимита по европротоколу, сообщили Банки.ру в пресс-службе союза.

Напомним, с октября 2014 года выплату по «безлимитному» европротоколу можно оформить в четырех «столичных» регионах (Москве, Петербурге, Подмосковье и Ленинградской области), если ДТП зафиксировано при помощи ГЛОНАСС или GPS. Однако на практике эта схема не работает из-за невозможности подтвердить некорректируемость данных спутниковых систем, указывает директор департамента страховых выплат «АльфаСтрахования» Александр Харагезов.

Поэтому большинству опрошенных Банки.ру страховщиков заявлений по «безлимитному» европротоколу не поступало. Такой опыт есть только у «Ингосстраха»: компания урегулировала шесть случаев убытков по «безлимитному» европротоколу, а подано было по таким случаям 151 заявление. «Большая часть извещений была некорректно заполнена, у многих заявителей возникли проблемы с предоставленными фотоматериалами в связи отсутствием так называемых геотегов, зафиксированных регистрационных номеров автомобилей и повреждений ТС», — пояснил директор дирекции розничного бизнеса компании Виталий Княгиничев.

Помимо технических сложностей, европротоколу в полную силу мешает заработать нынешнее положение закона об ОСАГО, которое обязывает автовладельца обращаться в страховую компанию за оценкой ущерба, считает Николай Тюрников. «У страховой компании образуется конфликт интересов: она и оценивает ущерб, и осуществляет выплату. Цивилизованный вариант – когда страховая компания только платит, а ущерб оценивают независимые эксперты-техники, которые отвечают за адекватность оценки своей лицензией или аккредитацией. Такая схема реализована в Германии», – приводит пример эксперт. Соответствующие предложения по итогам семинара в Совете Федерации направлены руководству верхней палаты парламента.

За фонарный столб вам не заплатят

По статистике РСА, доля отказов по европротоколу такая же, как и в целом по ОСАГО, – порядка 8–10%. Основная причина – неправильное заполнение извещения о ДТП: например, ошибки в указании номеров полисов или данных по автомобилям и водителям, отсутствие подписей обоих участников ДТП, противоречивая информация об обстоятельствах ДТП и повреждениях автомобилей. «В рамках европротокола не покрывается ущерб, нанесенный имуществу, не принадлежащему автовладельцу: фонарным столбам, дорожным ограждениям, парковочным столбикам», — напоминает заместитель директора по урегулированию убытков АО «СОГАЗ» Алексей Карпицкий. «Еще одной причиной отказа может стать бесконтактное ДТП: когда действия одного из участников происшествия привели к повреждениям автомобиля второго, но непосредственного ДТП между участниками не было», — говорит руководитель департамента по страхованию имущества и автострахования компании «Уралсиб Страхование» Мария Барсова.

Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 14173 Ассоциация лиц, оказывающих услуги страхователям по урегулированию страховых случаев (Ассоциация защиты страхователей) 375 Ингосстрах 14341 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2991 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 20063 Совет Федерации Федерального Собрания РФ 2885 СОГАЗ 9836 УралСиб 2068 ХОСКА 144 Персоны: Аксенов Евгений Владимирович Барсова Мария Александровна Жуков Дмитрий Карпицкий Алексей Алексеевич Княгиничев Виталий Игоревич Макаров Денис Александрович Маклецов Андрей Александрович Маркелов Максим Андреевич Тюрников Николай Сергеевич Харагезов Александр Евгеньевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »